隨著寵物逐漸成為國(guó)人家庭的重要成員，其數(shù)量也在快速增長(zhǎng)?！?023-2024年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書（消費(fèi)報(bào)告）》揭示，2023年中國(guó)寵物犬和寵物貓的數(shù)量分別達(dá)到了5175萬只和6980萬只，標(biāo)志著中國(guó)已全面進(jìn)入養(yǎng)寵時(shí)代。

在這一背景下，“鏟屎官”們對(duì)寵物的關(guān)愛日益精細(xì)，從衣食住行到醫(yī)療保健，無不力求給予寵物最佳的生活品質(zhì)。其中，寵物保險(xiǎn)作為提升寵物健康保障的重要手段，備受關(guān)注。小紅書上關(guān)于寵物保險(xiǎn)的討論筆記已超百萬篇，反映出市場(chǎng)對(duì)這一產(chǎn)品的強(qiáng)烈需求。

然而，盡管寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，為寵物主人提供了多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障，包括醫(yī)療、意外和第三方責(zé)任等，但“智商稅”的質(zhì)疑聲也隨之而來。部分消費(fèi)者在購買后發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)條款的限制和理賠難度讓他們感到失望。

以“95后”聞櫟（化名）為例，她的布偶貓貝兒突發(fā)眼疾時(shí)，她想起了之前購買的寵物醫(yī)療險(xiǎn)。這份由眾安保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)，每月保費(fèi)33.25元，涵蓋了一針貓三聯(lián)疫苗、無限次電話問診咨詢以及手術(shù)和門診賠付。然而，盡管保險(xiǎn)提供了諸多便利，但理賠過程仍需寵物主人自行上傳照片和填寫信息，以確認(rèn)寵物身份。

聞櫟和她的同齡人是寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的主力軍?！?023寵物數(shù)字化保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)洞察白皮書》顯示，90后和95后占比超過60%，其中女性更是高達(dá)70%。這一群體對(duì)寵物保險(xiǎn)的需求旺盛，推動(dòng)了市場(chǎng)的快速發(fā)展。

寵物保險(xiǎn)并非新鮮事物，早在1924年，瑞典就為一條寵物狗簽發(fā)了世界上第一張寵物保單。但在國(guó)內(nèi)，寵物保險(xiǎn)仍處于起步階段，發(fā)展了約20年。早期的寵物保險(xiǎn)多為第三方責(zé)任險(xiǎn)，近年來才逐漸擴(kuò)展到醫(yī)保、大病醫(yī)療和意外醫(yī)療險(xiǎn)等。

目前，中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企均涉足寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推出了第三方責(zé)任險(xiǎn)、寵物醫(yī)療險(xiǎn)和綜合保障險(xiǎn)等產(chǎn)品。然而，這些產(chǎn)品在身份識(shí)別、理賠范圍和合同條款等方面仍存在諸多挑戰(zhàn)。

身份識(shí)別是寵物保險(xiǎn)的一大難題。目前，常見的識(shí)別技術(shù)有鼻紋識(shí)別和植入芯片，但部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在購買時(shí)要求并不嚴(yán)格，僅憑照片和名字即可投保。這導(dǎo)致在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司可能因無法準(zhǔn)確識(shí)別寵物身份而拒絕賠付。

此外，保險(xiǎn)賠付范圍病種的爭(zhēng)議也是消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)。一些消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)因?qū)櫸锛膊〔粚儆诒ｋU(xiǎn)條款中的賠付范圍而無法獲得理賠。例如，李瀚（化名）為貓咪購買了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，但因貓咪的拔牙手術(shù)被認(rèn)定為先天性/遺傳性疾病而遭拒賠。

線上銷售模式也增加了寵物保險(xiǎn)的復(fù)雜性。消費(fèi)者在購買時(shí)往往難以找到銷售人員咨詢合同細(xì)節(jié)，只能依靠平臺(tái)AI管家進(jìn)行簡(jiǎn)單咨詢。這導(dǎo)致部分消費(fèi)者對(duì)合同條款了解不足，容易在理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。

盡管面臨諸多挑戰(zhàn)，但寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)仍具有巨大的發(fā)展?jié)摿ΑｋS著人寵關(guān)系的日益親密和寵物醫(yī)療費(fèi)用的不斷攀升，越來越多的寵物主人開始重視寵物保險(xiǎn)。同時(shí)，政府和相關(guān)部門的支持也為寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了有力保障。

然而，要真正實(shí)現(xiàn)寵物保險(xiǎn)的普及和健康發(fā)展，仍需解決身份識(shí)別、理賠范圍和合同條款等關(guān)鍵問題。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與寵物醫(yī)院和行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，提升身份識(shí)別的準(zhǔn)確性和理賠效率；同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提高消費(fèi)者對(duì)寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知度和理解度。只有這樣，寵物保險(xiǎn)才能真正成為寵物主人信賴的保障工具。